Le TMG : Le taux minimum garanti du fonds euro de l'assurance vie...
Pourquoi un TMG ? Est ce rassurant ? Quelle est la différence avec le Taux de rendement ? Et pour les Ucs ? TMG sur le fonds € de l'assurance-vie : Nouvelle Règlementation 2010/2011. Dans quelles conditions le TMG est appliqué ?
Pourquoi un TMG ?
Pour séduire de nouveaux clients et ouvrir de nouveaux contrats d'assurance, les organismes financiers rivalisent d'ingéniosité : les taux promotionnels, les primes de souscription, les réductions de frais et le Taux minimum garanti (TMG).
Le TMG est le taux garanti sur le fonds € de votre contrat d'épargne ou multi-supports. Il est souvant garanti jusqu'à la fin de l'année et peut durer jusqu'à deux ans. Le TMG est le taux minimum qui sera appliqué pour revaloriser votre épargne investie sur le fonds € à la fin de l'année, en effet le taux appliqué pourra être supérieure si les investissements réalisés par la banque ou l'assureur sont bons.
Attention, tous les taux de rendement des contrats d'assurance-vie sont communiqués nets de frais de gestion, mais brut de prélèvements sociaux et fiscaux.
Est ce rassurant ? Quelle est la différence avec le Taux de rendement ?
Le taux rendement qui est utilisé pour revaloriser le fonds € de votre contrat est appliqué en fin d'année et vous ai communiqué en début de l'année suivante.
Pour tout versement effectué en 2011 (de janvier à décembre), il faudra attendre janvier 2012 pour connaître le taux de rendement.
Avec le TMG vous savez à l'avance que le taux de rendement vaut au mimnimum celui du TMG. Attention le TMG a une durée limitée à celle communiquée lors de la souscription de votre contrat.
C'est rassurant de connaître à l'avance l'évolution de la valeur de son contrat sur une période mais cela ne présage en rien du taux de rendement qui sera appliqué après cette période garantie.
Et pour les Ucs ?
Attention, tous les investissements effectués sur le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie sont sécurisé (sans risque de perte de capital). Mais cela n'est pas vrai pour les investissements réalisés sur les fonds en unités de compte (UC), il n'y a pas de TMG sur un fonds en UC.
Tous les taux de rendement communiqués sont des taux de rendement minimum.
TMG sur le fonds € de l'assurance-vie : Nouvelle Règlementation 2010/2011
Concernant les offres de taux minimum garantis, depuis le 1er août 2010, les organismes financiers (assureurs ou banquiers) doivent respecter les règles suivantes :.
Respect de l'équité entre les anciens et les nouveaux souscripteurs de contrats d'assurance-vie. Ils ne doivent plus léser les anciens contrats par rapport aux nouveaux contrats. Une pratique courante des assureurs était de gratifier les nouveaux contrts d'un rendement supérieure aux anciens contrats au vue de l'épargne et des intérêts réalisés au globale. Cette pratique est aujourd'hui encadrée et limitée. Les anciens contrats sont ainsi récompensé de leur fidélité.
Le TMG est toujours exprimé en taux annuel et doit être garanti pour une durée minimum de 6 mois. On voit de plus en plus apparaître de nouvelles offres avec un taux TMG garanti sur deux ans.
Le TMG est désormais plafonné. Par ailleurs, le taux maximum qui peut être garanti par un assureur est déterminé en fonction de l'environnement des marchés obligataires. Les taux garantis seront ainsi selon le gouvernement "plus représentatifs des perspectives de revalorisation des contrats".
Dans quelles conditions le TMG est appliqué ?
Les taux minimum garantis s'appliquent souvent sous certaines conditions comme :
Un montant minimum d'investissement, un investissement minimum sur des supports en unités de comptes, une période d'investissement. Ne vous laissez pas séduire trop facilement par un taux attractif, regardez les autres taux pratiqués sur le contrat comme le taux d'acquisition (=frais de versement) et le taux de frais de gestion.
Les taux actuels sont en décroissance, la garantie d'un taux minimum sur deux ans est attractive mais il ne présage en rien des performances à venir au terme de ces deux années. Vous pouvez consulter les taux pratiqués par le passé pour vous faire une idée.
De plus la fiscalité des contrats d'assurance vie n'est intéressante qu'après 8 ans.
Consultez les offres promotionnelles du moment en consultant nos tableaux.
