Pourquoi préparer sa retraite ? Comment se constituer un complément de retraite sans risque ? Quand ?
Pourquoi ? Quand ? Comment ? Quels sont les produits de placement ? Combien ? Quelles sont les formalités ? Ce qu'il faut faire ? Ce qu'il ne faut pas faire ? Comment calculer sa retraite ? Comment déterminer vos futurs besoins le plus justement possible ?
Pourquoi ?
Le système de retraite par répartition se trouve affaibli par le nombre important de chômeurs et par
le nombre croissant de retraités. La prolongation de la durée de cotisation de 2 ans ne sera pas suffisante pour assurer l'équilibre du système. Dans le monde idéal les cotisations des actifs sont censées assurer les retraites des inactifs.
Pour conserver votre niveau de vie à la retraite chaque actif doit songer à compléter sa retraite par des placements financiers.
L'espérance de vie augmente, le nombre de cotisants diminue (crise économique oblige, 400000 nouveaux chômeurs en 2009) alors que celui des retraités augmente. Il y aura bientôt plus de retraités que d'actifs. Préparer sa retraite c'est faire face à une réduction de vos revenus de 30 à 60 %. Pour contrer cela il existe de nombreuses solutions.
Les incertitudes face à la retraite sont d'ordre démographique, économique et politique. Un seul mot d'ordre : l'anticipation.
Comment ? Quelles sont les solutions ? Quels sont les produits de placement ?
- L'idéal c'est d'avoir terminé de payer le crédit de sa résidence principale au moment de sa retraite, cela permet de récupérer facilement 50 % de son pouvoir d'achat perdu avec sa retraite. Il faut donc anticiper cela au moins 20 ans avant le départ à la retraite (pensez y avant l'âge de 40 ans).
- Le PERP vous garantira une rente viagère imposable, cependant vous aurez profité de l'avantage fiscal lors de chaque versement effectué pendant votre vie professionnelle. Ce placement est inutile si vous êtes faiblement imposé lors de la phase de constitution de l'épargne. L'imposition lors de la rente PERP est plus importante que celle issue d'une assurance-vie.
L'épargne constituée sur le PERP suit une règle de sécurisation progressive de la répartition de vos fonds entre l'euro et les unités de compte. Plus vous vous approchez de la retraite, plus votre épargne sera investie sur des fonds garantis comme l'euro.
Les versements effectués sur votre contrat PERP sont bloqués jusqu'au départ en retraite (sauf cas exceptionnels : invalidité grave, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire pour les indépendants).
Autre avantage, en cas de décès avant le départ à la retraite, il sera versé d'une rente viagère au conjoint ou au bénéficiaire, ou une rente d'éducation pour les enfants mineurs.
- Le contrat Madelin est encore mieux en terme de fiscalité que le PERP pour les travailleurs indépendants (médecins, notaires, avocats...) dont les bénéfices sont conséquents. Les cotisations sont déductibles du revenu professionnel dans les limites du plafond le plus élevé des deux, 10 % du bénéfice imposable, limité à huit fois le plafond de la sécurité sociale, augmenté de 15 % du bénéfice imposable compris entre une et huit fois le plafond de sécurité sociale. Le contrat madelin vous garantira une rente viagère.
Il n'est proposé qu'aux personnes exerçant une activité non salariée (non agricole) et s'acquittant des cotisations sociales à des régimes de travailleurs non salariés (TNS).
La seule contrainte du souscripteur est de verser chaque année la cotisation minimale définie à la souscription du contrat. La souscription du contrat Madelin est faite sous la forme de contrat d'assurance-vie.
- L'assurance-vie en deux étapes est une solution idéale. Un capital de 100 K€ à la retraite vous garantit 300 € de revenus sans toucher au capital dans un premier temps ; à partir de 70 ans vous pouvez le convertir en rente.
- Si vous souhaitez cependant vous constituer un patrimoine immobilier et disposer d'un complément de revenus au moment de votre retraite, optez pour un investissement locatif. Assurez- vous que le loyer couvrira tout ou partie de votre remboursement de prêt immobilier, de sorte que l'impact réel sur votre budget sera limité voire nul. De plus certains dispositifs fiscaux vous permettront, dans certaines conditions, de bénéficier immédiatement d'avantages fiscaux spécifiques. Attention, l'investissement locatif en profitant d'une loi de type Robien, Demessine, Scellier présente des risques car vos revenus ne sont pas garantis quoi qu'en disent les commerciaux qui vous proposent ces dispositifs. Les gestionnaires de vos biens, ou les locataires de votre bien, peuvent se soustraire au paiement du loyer. Tous ces placements se préparent à l'avance.
- Il est proposé dans certaines entreprises des produits liés à la préparation de la retraite. Le PERCO (Plan d'Epargne pour la Retraite Collectif) permet de faire des versements bloqués jusqu'à la retraite, ces versements sont souvent abondés par l'entreprise. La sortie du PERCO à la retraite se fait par rente viagère. De plus il n'est ouvert qu'aux salariés du secteur privé.
Le montant des versements sur le PERCO est limité à 25 % de la rémunération annuelle lorsqu'il s'agit de son épargne personnelle. Les versements peuvent également venir sans limite de l'intéressement, de la participation aux résultats de l'entreprise et d'un compte épargne-temps monétarisé.
- Pensez à vous protéger contre la dépendance en souscrivant une garantie dépendance. Cette garantie vous évitera d'être à la charge de vos enfants à vos vieux jours.
- Le Préfon. Le Préfon Retraite n'est ouvert qu'aux fonctionnaires. Il permet de se constituer une épargne retraite complémentaire. Les cotisations Préfon sont déductibles du revenu imposable dans la double limite de 10 % des revenus d'activités nets de l'année précédente et de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale de l'année précédente. Les cotisations sont converties en points de retraite dont la valeur ne peut jamais baisser.
- Les régimes de retraite complémentaire. Cotisez à un régime complémentaire de retraite, en plus de celui auquel vous êtes automatiquement affilié.
- Le PEA est un produit à gros risque, nous ne vous le conseillons donc pas.
Comment calculer sa retraite ?
Le calcul du montant de votre future retraite est effectué par l'administration publique à partir des trois éléments suivants :Votre salaire moyen de base (ou dernier traitement).
Le taux de liquidation.
Le nombre de trimestres cotisés.
Le détail du calcul est fonction de la profession exercée au cours de la vie active (salarié, cadre, fonctionnaire, autre...). Connaître le montant de sa future retraite permet de mieux estimer le futur complément de revenu.
Combien ?
Un comparatif pour constituer un capital avec une assurance-vie.
Un comparatif pour percevoir un revenu viager avec une assurance-vie.
Pour vous repérer :
En moyenne, le montant des retraites des hommes est 35% supérieur à celui des femmes. Une telle différence s'explique aujourd'hui par la durée des carrières des femmes (inférieure à celle des hommes) et par le montant des salaires des femmes (inférieur à celui des hommes). Cet écart tend à se réduire aujourd'hui.
Le montant mensuel moyen brut de la retraite est autour de 1650 € pour un homme et de 1050 € pour une femme.
Comment déterminer vos futurs besoins le plus justement possible ?
Nous savons que le montant de la retraite future sera inférieur de 30 à 60 % à votre dernier salaire professionnel. Ce que nous connaissons moins ce sont les charges actuelles que nous n'aurons plus à la retraite et les charges qui vont apparaître avec l'âge.
Vos futures charges :
Votre impôt sur le revenu va diminuer puisque votre pension de retraite sera inférieur à vos derniers revenus. Vos emprunts immobiliers vont s'arrêter ou sont déjà soldés, vos enfants ont terminé leurs études et ils sont peut-être déjà autonomes financièrement. Si vous avez une pension alimentaire, celle-ci va s'arrêter. D'autres charges peuvent augmenter : pour les indépendants par exemple, les biens professionnels bénéficiaient d'une exonération dans le calcul de l'ISF.
Connaissez-vous votre futur train de vie ? Si vous habitez Paris par exemple et que vous déménagez en province, vous réduirez automatiquement vos charges. Tout est une question de choix.
Quand préparer sa retraite ?
Notre premier conseil est : préparez votre retraite le plus tôt possible. Néanmoins votre préparation dépend de plusieurs critères et choix professionnels, familiaux, privés, fiscaux ou conjoncturels et autres. Vous préparez votre retraite tout au long de votre vie active. La liquidation des droits acquis au titre des régimes obligatoires d'assurance-vieillesse doit être effectuée au moins 4 mois avant la date de départ en retraite.
Critère professionnel
Il y a de grandes différences entre chaque catégories socioprofessionelles dans le montant des pensions de retraite obtenues et dans le patrimoine acquis dans la vie professionnelle. Par exemple, les commerçants, les professions libérales ou les exploitants agricoles se constituent généralement un capital juste au moment de la retraite en vendant leur commerce, leur clientèle ou leurs terres. Pour les salariés, ce pactole de départ en retraite n'existe pas. Les gros salaires perçus dans la vie active par certaines catégories socioprofessionelles permettent la constitution d'un patrimoine conséquent (assurance-vie, investissement locatif).
Critère privé
Les aléas de la vie, heureux ou malheureux, auront un impact sur votre préparation de retraite : un mariage, un divorce, l'arrivée d'un enfant, un héritage, un don, un déménagement, un achat important associé à un crédit.
Autres critères
De façon plus générale, l'évolution de la législation, tant sur le plan social que sur le plan fiscal, entre également en compte.
Quelles sont les formalités ?
Pensez à faire votre relevé de carrière 2 à 3 ans avant votre départ à la retraite.
Le versement des retraites par les différentes caisses auxquelles vous avez cotisé, n'est pas automatique.
Ce qu'il ne faut pas faire ?
- Si malgré tout vous souhaitez prendre quelques risques, le PEA est le produit idéal. Huit ans après l'ouverture du PEA, vous pouvez convertir tout ou partie de votre capital PEA en rente avec une fiscalité faible (12,3 % en 2011 de taxes sociales). Nous vous conseillons d'ouvrir votre PEA à 50 ans ou avant, puis d'arbitrer progressivement (de 55 à 58 ans) vos investissements risqués vers un fonds monétaire éligible au PEA et sans risque. Vous sécurisez ainsi votre capital et vos performances si la bourse vous a été profitable.
Ce qu'il faut faire ?
- Diversifiez vos placements, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
- N'hésitez pas à revoir votre stratégie de placement si de nouveaux produits apparaissent.
- Ne prenez pas de risques avec de l'argent dont vous aurez besoin jusqu'à la fin de votre vie.
