En cas de coup dur, un aléa de la vie, l'épargne de précaution
Pourquoi ? Comment ? Quelles sont les solutions de placement ? Quand ? Combien ? Ce qu'il faut faire ? Ce qu'il ne faut pas faire ? Et si votre épargne ne suffit pas, vous pouvez faire un prêt Perso ou un crédit revolving !
Pourquoi ?
Vous souhaitez vous prémunir des aléas, constituez-vous une épargne de précaution. L'épargne coup dur est le
placement à réaliser en priorité pour gérer les aléas de la vie : une dépense de santé, la chaudière qui ne marche plus en plein hiver, une baisse temporaire de revenus, un achat impulsif, un rappel d'impôts, un accident. Nombreux sont les événements (chômage, maladie, divorce, décès...) qui peuvent déstabiliser vos finances.
Comment ?
Vous devez faire un placement sans prise de risque, avec un capital toujours disponible en (moins de 48 heures sur votre compte, ou entre vos mains), sans pénalité ni taxes de sortie (si possible). L'épargne doit être rapidement et facilement disponible sur votre compte bancaire, en se déplaçant dans l'organisme financier au guichet, avec une carte de retrait ou encore par virement bancaire sur le Net.
Quelles sont les solutions de placements ?
Les solutions sont le livret bancaire, le LEP (le LEP si votre impôt sur le revenu de l'année N-2, c'est-à-dire 2009 pour 2011, est inférieur à 754 € avant imputation des crédits d'impôts), l'assurance-vie (si votre contrat a plus de 8 ans) et enfin le livret A.
La revalorisation de ces placements suit au moins le taux de l'inflation, vous conserverez donc toujours votre pouvoir d'achat. N'hésitez pas à profiter des taux promotionnels attractifs des livrets bancaires puis de les fermer et d'investir dans un autre livret lorsque le taux de rendement du précédant livret diminue. Vérifiez avant les taux de frais appliqués sur ces "superlivrets".
Si vous avez un contrat d'assurance-vie qui a plus de 8 ans la fiscalité avantageuse et les taux de rendements attractifs font de ce placement le placement idéal pour la trésorie des coups durs.
Combien épargner ?
Quel est le montant de cette épargne de précaution? Il est recommandé d'avoir entre 3 et 15 K€, ou entre 2 et 6 fois son salaire mensuel en épargne disponible très facilement (en 48h au maximum) pour financer les urgences imprévues. Le montant de cette épargne de précaution sera fonction du nombre de personnes dont vous avez la charge.
Quand investir ?
C'est le premier placement à réaliser pour vos et votre famille. L'épargne "en cas de coup dur" permet de faire face aux aléas, aux dépenses imprévues ou non encore identifiées. On néglige souvent cette nécessité de précaution surtout en début de vie active. Nous avons en effet tendance à utiliser nos premières économies dans l'aménagement et les achats plaisirs. Nous vous conseillons de faire l'effort nécessaire à constitution de votre épargne "en cas de coup dur".
Une règle de versement : sur les livrets A, livrets bancaires (selon contrat) et Livret d'Epargne Populaire, effectuez vos virements le 15 et le 31, et vos retraits le 01 ou le 16 du mois pour optimiser le rendement de votre placement.
Ce qu'il faut éviter de faire ?
La mauvaise idée serait de laisser cet argent sur un compte bancaire qui ne rapporte rien et qui est trop facilement accessible pour un achat. De plus, la gestion de cet argent dans un compte courant est très difficile à réaliser : coment en effet distinguer l'épargne de réserve du capital constituant la trésorerie utilisée régulièrement.
Ne placez pas votre argent sur compte bloqué de type Compte à terme. L'épargne doit toujours rester disponible.
Ce qu'il faut faire
L'assurance-vie est toujours accessible et la revalorisation attractive mais les frais d'entrée peuvent être importants et les taxes fiscales sont conséquentes les 8 premières années. Vous pouvez cependant ouvrir une assurance-vie avec une somme minimale pour bénéficier au plus tôt de la fiscalité attractive pour les contrats de plus de 8 ans.
Une fois votre trésorerie pour les coups durs réalisée, vous pouvez arrêter d'alimenter ces livrets et investir pour un autre projet : la résidence principale, un achat à moyen terme, les études de vos enfants, la retraite, la transmission à vos enfants.
Et si votre épargne ne suffit pas, vous pouvez faire un prêt Perso ou un crédit revolving !
De nos jours, vous pouvez aisément simuler sur internet les différents produits du marché.
- Vous avez la possibilité d'emprunter une partie ou la totalité du capital lié à votre achat.
- Les organismes de crédit vous apporteront une réponse immédiate.
- Vous aurez la possibilité de choisir la date de déblocage des fonds.
- Certains crédits vous permettent d'ajuster vos mensualités. Vous pouvez augmenter ou diminuer vos échéances à votre guise. Autre avantage selon les crédits : Le report d'un an du remboursement des mensualités de votre prêt.
Nous avons effectué pour vous des simulations dans les différents organismes de crédits pour un montant de crédit moyen et sur la durée moyenne constatée en France.
