Le taux de rendement attractif de l'assurance vie
Le faible taux des livrets bancaires et du livret A rendent ATTRACTIF les produits d'assurance vie en euro. Les taux garanti moyen sur les contrats en Euro sont aujourd'hui de 4%.
Tout ce qu'il faut savoir sur le taux de rendement de l'assurance vie: Le Rendement minimum garanti, Le rendement attractif, le taux Promotionnel , Le rendement réglementé d'un fonds euro en assurance vie, Qu'est ce qui se cache sous un fonds en euro ? Quelle est la performance du taux de rendement ? Comment la mesurer ?
Assurance Vie - Rendement minimum garanti
Une inconnue pour le souscripteur de contrats d’assurance-vie sur fonds euro, c'est l’absence de visibilité sur le rendement de l’année à venir. Pour corriger cet ecceuil, les assureurs communiquent désormais de plus en plus sur le taux minimum garanti de leurs fonds euros pour les années à venir. Il n'existe évidemment pas de taux minimum garanti pour le placement effectué sur des unités de compte. Les taux de rendement minimum n'est généralement pas celui qui est appliqué, le taux appliqué est toujours supérieur ou égal à celui garanti. Attention, les taux de rendement des contrats d’assurance-vie sur fonds euro sont souvent communiqués nets de frais de gestion, mais brut de prélèvements sociaux.
Assurance Vie - Rendement attractif - Le taux Promotionnel
Parmi tous les produits d'épargne sans risque, l'assurance est celui qui offre les meilleurs taux de rendement. Tous les contrats d'assurance vie sont revalorisés au 1er janvier ou à date anniversaire avec le taux de revalorisation ou taux de participation aux bénéfices. Les taux promotionnels garantis dans les annonces du net ou dans les journaux le sont généralement sur une seule année et sur le montant de votre versement, c'est à dire que le capital déjà présent sur votre contrat ne bénéficiera pas du taux promotionnel.
Le rendement réglementé d'un fonds euro en assurance vie
Selon la réglementation, les gestionnaires ont la possibilité de rémunérer les contrats d'assurance-vie selon un taux d'intérêt technique et une participation aux bénéfices dégagée par l'assureur. C'est le principe de la capitalisation financière.
En assurance Vie, le taux d'intérêt technique est en fait, un taux minimal, limité, selon la durée du contrat, à 75% du taux moyen des emprunts d'État (TME) pendant les 8 premières années, et à 3,5% par an ou 60% du TME les années suivantes. L'utilisation du taux d'intérêt technique est fixé par le Code des assurances. Il sert donc au calcul des engagements de l'assureur envers les assurés (la revalorisation de votre épargne) mais également à la tarification des contrats.
Quant à la participation aux bénéfices que les compagnies sont obligées de redistribuer aux souscripteurs des contrats en euros, celle-ci ne peut-être inférieur ni à 85% des bénéfices financiers ni à 90% des bénéfices techniques (Différence entre les frais réellement constatés par l'assureur et les frais divers prélevés).
Qu'est ce qui se cache sous un fonds en euro ?
Derrière un fonds en euro, se cache un investissement en emprunts d'état (emprunt à performance faible mais dont la sécurité est forte), en obligations avec un taux d'intérêt et en actions.
Si le taux d'intérêt est faible et que le fonds ne détient plus d'actions à fort potentiel de croissance (croissance liée à une embellie de la bourse), alors la performance du fond sera faible.
C'est pourquoi, les nouveaux contrats ont la possibilité de distribuer un rendement plus intéressant au début tout du moins. Les nouveaux contrats sur le nouveau fond en euro peuvent profiter d'investissement sur des obligations à taux d'intérêt meilleur et sur des actions dans le contexte assez favorable aux plus-values.
Cela n'empêche pas que certains vieux contrats sur des vieux fonds en euros continuent à profiter d'un bon rendement en profitant notamment de la crise (revente de biens immobiliers dans l'urgence, SCPI...).
Le rendement distribué est donc fonction de la BONNE ou MAUVAISE gestion des fonds en euro des organismes financiers, c'est pourquoi, il est intéressant de surveiller le rendement sur plusieurs années pour se faire une idée sur la rentabilité du produit à long terme. Est ce que le gestionnaire cherche la sécurité ou la performance en prenant quelques risques.
Quelle est la performance du taux de rendement ? Comment la mesurer ?
Par exemple, un contrat souscriptible aujourd'hui, pourra prétendre à un taux de rendement de 4,2%, alors qu'un ancien contrat non souscriptible aujourd'hui bénéficiera d'un taux de rendement de 3,8%.Le but de l'assureur est encore de vous inciter à souscrire un contrat d'assurance en vous proposant des taux promotionnels très attractifs.
La performance d'un contrat en euros ne se mesure pas sur une année mais sur au moins 3-4 ans. Attention cela ne garantit en rien les futurs performances.
En effet l'assureur peut cacher/masquer un mauvais rendement du fonds en Euro, en distribuant la majorité des réserves les deux premières années.
La tendance des taux de rendement est à la baisse.
